Fyra miljoner!

 

Där satt den! För första gången passerade portföljen fyra miljoner kronor. Det en gång så avlägsna målet har tillslut blivit verklighet. Enligt Avanza har 0,87 % av deras kunder uppnått denna milstolpe. Oavsett hur det går för alla andra så är jag så nöjd att jag haft sparande som drivkraft under så många år. Jag har hela tiden tagit aktiva beslut för att försöka sätta mig i en bättre och bättre ekonomisk sits. Även om jag än så länge inte ska börja använda varken kapital eller avkastning så kan jag börja känna lugnet som ekonomiskt trygghet medför.

Jag är däremot inte helt i mål ännu utan slutmålet är numera satt till fem miljoner kronor. Det kommer säkerligen ta tid innan jag får jubla över det. Vi går in i tuffare tider och jag kan även se mig själv börja amortera i större utsträckning. Det spelar dock inte så stor roll. Jag är övertygad att jag förr eller senare når dit. Sparandet rullar därmed vidare.

Dubblar innehavet i Microsoft

Jag har legat på latsidan när det kommer till aktieköp senaste tiden. Jag har visserligen småköpt i några befintliga innehav men idag slog jag till ordentligt när jag köpte 35 aktier i Microsoft och dubblade därmed mitt innehav. 

Jag har egentligen velat öka under lång tid men när kursen och dollarn stuckit iväg så har jag tvekat. Sedan kom jag på det gamla talesättet "buy quality cry once". Dessutom vill jag få in lite mer teknik i portföljen. 

Utdelningen är 0,8 % på dagens kurs och om man enbart tittar på utdelningen så tar det mig knappast närmare någon tidig pension men hoppas såklart på en trevlig kursutveckling de närmaste 10-20 åren. 

Eftersom jag fortfarande sitter på en del likvider letar jag vidare efter köplägen. 

Hur mycket har du i passiv inkomst?

Jag minns när jag var ung vuxen sisådär 18-23 så hade alla vänner och bekanta ungefär lika mycket pengar. De allra flesta hade några tusen på ett konto och någon som börjat jobba tidigt kanske hade skrapat ihop 50 000 kr. Dessa pengar spenderades snabbt på en resa eller en första bil.

Även de som lyckades få ett extrajobb tjänade ungefär samma så det fanns egentligen ingen möjlighet att ha mer än någon annan.

Nu när man är mer mitt i livet börjar utbildning, livsval, arv, tur m.m. spela allt större roll och det är ju inget konstigt med det. Något jag däremot reagerar på under middagar etc. är att man enbart jämför fysiska saker. Det blir mycket snack om någon som köpt senaste bilmodellen eller byggt altan. Man delar gärna med sig vad det kostade och det är alltid med lite stolthet man säger att bilen kostade 700 000 kr t.ex.  

Jag har aldrig däremot hört någon säga, hur mycket har du sparat ihop eller hur mycket har du i passiv inkomst? Det borde väl också signalera framgång?

Jag undrar om det beror på att vi generellt i Sverige inte pratar om vad vi tjänar eller liknande. Om jag är på en middag och en förskolelärare eller kassör på ICA skulle berätta att de sparat ihop 500 000 kr och därmed har en passiv inkomst på strax under 2 000 kr så hade ju det imponerat långt mer än en bil för samma summa. 

Jag ska nog se om jag på nästa middagsbjudning ändå kan börja med en liten snällare fråga som t.ex. blir det något sparande för investeringar över? Det kanske är mer vanligt än man tror bara att ingen vågar prata om det. 

Slog förra årets utdelningar

Idag plingade det till i Avanza appen som aviserade utdelningar från Öresund och Proctor & Gamble. Inte så märkvärdigt i sig men när jag gick in och lade in utdelningarna i Excel noterade jag att jag hittills i år fått över 103 000 kr i utdelningar. Det innebär att jag redan nu i mitten på maj slagit förra årets utdelningar på 102 000 kr. Helt fantastiskt! 

Förra årets snittade jag 8 500 kr i månaden och även om jag inte gör några beräkningar om årets utdelningar så har jag stora förhoppningar om att jag kommer komma över tvåsiffrigt. Det går framåt och det är bara att fortsätta på det inslagna spåret. 

Köper lite smått

Med nytt fräscht kapital att handla för är det alltid roligt att logga in på Avanza och leta köplägen. Jag har gjort några mindre köp i XACT Högutdelande, Bilia, Handelsbanken, Swedbank och Skanska. Det blev ett något större köp i T Rowe Price för tidigare utdelningar på KF. Det blev 22 nya aktier som köptes för cirka 24 000 kr. Dollarkursen är inte nådig så håller igen med mina amerikanska köp. 

I övrigt hittar jag inte något som jag vill köpa i större mängder. Sneglar på Volvo och Latour men har inte tagit något beslut. 

Mina tidigare köp i Intrum och Castellum är jag väldigt glad att jag avvaktade med. Intrum är ned 50 % sen jag köpte men turligt nog hade jag enbart gått in med cirka 15 000 kr. I Castellum hade jag gått in med cirka 45 000 kr men där är nedgången ändå bara 10 %. Just nu vet jag inte om jag ens vill ha kvar dessa företag. Castellum repar sig nog men det finns bättre skötta företag att investera i. 

Även om jag för närvarande ligger med en hel del likvider och det teoretiskt är bättre att gå in med allt på en gång så känner jag ingen stress över det. Nu kommer dessutom några härliga sommarmånader så ska försöka att koppla av också. 

Nya delmål uppnådda!

Jag har nu tagit beslutet att inte investera i ett nytt fastighetsprojekt utan istället investera vinsten från min tidigare lägenhet i aktier. 

Jag har också lyckats nyspara lite extra sedan årskiftet vilket gjort att jag skramlat ihop en summa av 740 000 kr. Jag väljer att göra en extra amortering på bostadslånet på 200 000 kr och därefter tar jag ett lån på samma summa med portföljen som säkerhet för att köpa ytterligare aktier. Jag kommer ligga på under 10 % av belåningsutrymmet vilket gör att jag byter ett lån som inom kort ligger på 4,5 % mot Avanzas lån på 1 %. Med en sådan omfördelning sparar jag cirka 500 kr i månaden.

Därefter förde jag över 540 000 kr till Avanza vilket innebär att jag inte bara glider förbi delmålet 3,5 miljoner utan även 3,75 miljoner och parkerar snyggt på 3,9 miljoner. Ett behagligt nära avstånd till fyra miljoner. 

Utöver mina 540 000 kr och belåningsutrymmet på 200 000 kr har jag även 110 000 kr som redan ligger på Avanza. Det gör att jag sitter redo att investera för hela 850 000 kr.  

Nu får jag fortsätta klura på vad jag ska köpa. Har inte direkt några solklara köplägen men får se vad jag lyckas hitta. 

Börsuppgång, utdelningar och möjliga köp

Börsen har gått bra sista tiden och som vanligt hänger inte min portfölj med men några procent upp hittills i år är mer än vad jag hade trott.

Det är också alltid trevligt med utdelningssäsong och jag har nu lyckats skramla ihop över 100 000 kr i likvider. Jag har varit rätt passiv senaste månaderna och jag är fortsatt bekymrad över det allmänna ekonomiska läget. Jag håller för närvarande på att spana på vad man skulle köpa men hittar inga solklara köplägen.

På ett sätt vill jag börja köpa in mig i Castellum men hela sörjan som hänt där ligger lite för färskt i minnet. Dessutom är jag både orolig för ränteläget när det kommer till fastighetsbolag men också hur allt hemmaarbete påverkar deras uthyrningsmöjligheter i framtiden. 

Tittade också på Intrum men där har det också varit en del strul så känns inte helt bekvämt ännu.

Bilia tänkte jag öka lite till i men känns ingen brådska där heller. Kapitalvaror som bilar borde se en nedgång framöver.

Bahnhof känns tryggt och stabilt bolag men där har kursen gått väldigt bra sista tiden. Kanske får man nöja sig med ett bra bolag till ett hyffsat pris. 

Det går ju såklart alltid att öka i Investor eller XACT Högutdelande om andra idéer tryter. Jag letar vidare. 

Strunta i Nato

Innan Ryssland invaderade Ukraina var jag rätt likgiltigt till att gå med i Nato. Det fanns både fördelar och nackdelar. Överlag tyckte jag Nato var bra men lite osäker på om Sverige hade så stor nytta av att gå med. Framförallt ägnade jag inte mycket tid åt att ens reflektera över saken.

Efter Rysslands invasion ändrade jag mig rätt snabbt när jag insåg att den värld jag vuxit upp i inte längre fanns. Det är demokratier mot diktaturer igen och det är dags att välja sida. Jag var därför glad när Socialdemokraterna ändrade sig och vi ansökte för att gå med. Jag har också full förståelse för att det inte bara är att lämna in en ansökan om nästa månad är man med. Ratificeringsprocessen måste få ta sin tid. 

När framförallt Turkiet men även Ungern nu börjat ställa krav på diverse inrikespolitiska åtgärder har jag återigen svängt i frågan. Jag vill att Sverige drar tillbaka sin ansökan. Inte att vi väntar och ser om Turkiet godkänner oss om sex månader utan verkligen gör ett politiskt ställningstagande och drar oss ur. 

I ett sådant scenario får man utgå från att Ryssland planerar att göra påverkansoperationer men jag har svårt att se en invasionsstyrka komma över Östersjön. Skulle det vara fallet är jag beredd att göra vad som krävs för svenska intressen. 

En allians är en grupp som är villiga att strida för varandra. Turkiet har visat sin rätta sida och då är jag inte intresserad av att delta även om de håller en geopolitiskt viktig plats i Nato utan mina principer väger tyngre. Tack men nej tack.

Utdelning Handelsbanken

Börsen surar vidare och jag tror det blir fortsatt turbulent framöver. Räntorna kommer fortsätta gå upp för nu ska lånen under det glada 10-talet betalas tillbaka. Någon gång vänder det dock och börsen kommer ha vänt långt innan det står i tidningen. 

Första kvartalet för 2023 är redan förbi och jag avvaktar fortfarande inför diverse besked men det ser ut att ordna upp sig rätt bra. Deklarationen är också inlämnad och förhoppningsvis blir det inte några större överraskningar. Eftersom jag sålde min uthyrningslägenhet förra året var det en del att fylla i. 

Idag kom även utdelningen från Handelsbanken in och jag inkasserade 16 000 kr. Det är den största utdelningen jag fått och mer utdelningar blir det under de kommande månaderna. Även källskatten för 2020 har kommit. Nu inväntar jag bara för 2021 och 2022. 

Det blir troligtvis några mindre köp under april men jag fortsätter att ligga lågt ett tag till. 

Sparkvot

För många så är sparkvoten ett viktigt mått för ens sparande. Eftersom jag arbetat utomlands med boendet betalt under några år har sparkvoten varit rätt missvisande. En annan sak som gör att den inte säger så mycket för mig är det faktum att när jag väl slutar spara så vill jag kunna göra av med mer pengar än vad jag gör nu. 

Helt ointressant är det däremot inte och jag försökte kolla igenom siffrorna för att se hur jag ligger till. Jag har ju bott hemma i Sverige ett år nu och sedan ett halvår tillbaka är jag sambo och börjar därmed få en mer tydlig ekonomisk bild av hur de senaste månaderna har gått och hur det kan bli framöver.

Min sambo har tagit hand om matinköp vilket går mycket bättre än när jag hanterade det. Det här var ett område som jag alltid velat bli bättre på så jag är väldigt nöjd. Vi brukar landa på 3500 - 4000 kr för allt som handlas i butik. Då är det väldigt god mat, alltid sallad och varierad kost. 

Jag har också lyckats kapa rejält i mitt klädkonto. Jag arbetar i stor utsträckning hemifrån så det underlättar. Jag klipper mig själv vilket blir en extra slant i sparandet. Vi har också det mesta som vi behöver i lägenheten så det blir inte mycket underhåll eller husgeråd. 

På utgiftssidan så går det inte att undkomma att räntorna gått upp. Jag har ett rätt stort bolån på 1,7 miljoner så räntan har gått upp från 2000 kr till runt 5500 kr. Samtidigt så känner jag inte av domedagsrubrikerna om räntehöjnigarna. Det är 3-4000 kr mer än vad jag hade för ett år sedan men inget jag ligger sömnlös över. Jag har också stora möjligheter att betala av delar eller hela bolånet om jag vill. Det är verkligen på gränsen nu att med ytterligare 1-2 räntehöjningar till så börjar åtminstone jag tycka att det är mer värt att amortera än att investera. 

Bostadsrättsföreningen har höjt avgiften med 250 kr. Inte heller något jag ligger sömnlös över men jag känner mig rätt färdig med att bo i en bostadsrätt. Jag trivs inte med att ha begränsad kontroll. På kort sikt blir det inga större boendeförändringar och fördelen är ju att det är relativt billigt jämfört med hus. 

När jag räknar ihop mina inkomster och utgifter så hamnar min sparkvot på cirka 80 %. Då har jag inte räknat in utdelningarna men i sparkvoten räknar jag med investeringar och amortering. Lite osäker hur länge jag kan hålla i det med ökade räntor och det skulle vara kul att göra en semesterresa t.ex. men över tid så borde jag nog kunna hålla mig kring 75 % utan problem. Det känner jag mig väldigt nöjd med. 

Hög inflation = ändrat slutmål

Mitt mål med sparandet har alltid varit att kunna leva i en mer ekonomisk trygg tillvaro. Ett ytterligare mål (dröm?) skulle såklart vara att vara helt ekonomiskt oberoende men det tror jag är riktigt svårt. Om man är beredd att leva sparsamt med låga utgifter så går det ju såklart som flera bloggare lyckats med. Framförallt om man kan få till en extra inkomst på något sätt. Eftersom jag vill leva i en ekonomisk trygg tillvaro skulle jag behöva rätt rejäla marginaler för att kunna sluta jobba helt och vara bekväm med det. 

För en tid sedan satte jag därför ett slutmål på fyra miljoner. För mig känns det som en ekonomisk trygg tillvaro om jag skulle ha 10 - 15 000 kr i månaden från utdelningar (efter betald skatt på ISK) samtidigt som man har en belåning på max 50 % på bostaden. Sedan kan man såklart fortsätta både spara och amortera efter det men någonstans där tycker jag man borde få en känsla av ekonomisk trygghet. 

Med en inflation på 10 % förra året behöver jag nu 4,4 miljoner för samma nivå. Med någon procent inflation även 2021 blir det runt 4,5-4,6. Till det har ISK skatten gått upp rejält och kommer gå upp ännu mer till 2024. 

Det innebär att jag helt enkelt behöver höja mitt slutmål till fem miljoner istället. Jag skulle kunna skriva ett långt inlägg om besvikelsen över att vi hamnat i den här ekonomiska verkligheten men det orkar jag inte nu utan jag kan bara kort konstatera att förutsättningarna har förändrats och jag måste anpassa mig efter det. 

Nya slutmålet blir därför fem miljoner och jag kämpar vidare. 

Spännande årsrapporter

Veckorna rullar på och jag har följt rapportsäsongen med stort intresse. Det har sett väldigt ljust ut från många av mina innehav och majoriteten ser ut att höja utdelningen till våren. Jag fortsätter med min plan att lägga mitt sparande på ett sparkonto i väntan på diverse besked. Då får man glädjas åt att det kommer in utdelningar under våren så att det ändå kan bli några köp. 

Här kommer några rader om flera av mina innehav. 

Bahnhof ökade omsättningen med 7 % och vinsten efter skatt med nästan 20 %. Vinst per aktie blev 1,66 och man valde att dela ut 1,25 kr per aktie mot förra årets 1 kr. En utdelningshöjning med 25 %. Man valde också att göra en extrautdelning på 0,5 kr per aktie. 

Bahnhof tuggar på och går från klarhet till klarhet. Jag har ägt aktien i cirka 10 år och man har gått från att växa till att bli ett bolag men rätt hyffsad utdelning. 

Coca Cola går precis som man kan förvänta sig. Ökade omsättningen med 6,7 % och vinst per aktie landade på cirka 1,8 dollar/aktie. Utdelningen har inte släppts ännu men säkerligen blir det fortsatt marginell höjning. 

Castellum slopar utdelningen och gör istället det omvända och gör en nyemission för man vill trygga bolagets finansiella ställning.

För en gång skull hade jag lite tur eftersom jag hade för avsikt att gå in ganska tungt i detta stabila företag. Jag han bara köpa ett par hundra aktier innan nyheterna om slopad utdelning började florera. Har pausat mina köp så länge i väntan på mer information. 

Brookfield Renewable Corp har inte släppt sin årsrapport ännu men man höjde utdelningen med 4,5 % och man delar nu ut 1,8 CAD per aktie/år. BRC är ett av mina största innehav och får så förbli. Man levererar en stabil avkastning och ger bra utdelning.

Handelsbanken köpte jag lite extra i för en kort tid sedan. Det är jag glad att jag gjorde för man släppte en stabil rapport. Vinsten efter skatt minskade visserligen med 3 % och marknaden handlade ner aktien. Man ökar däremot utdelningen från 5 till 5,5 kr (10 % ökning). Utöver det gör man en extra utdelning på 2,5 kr per aktie. 

Investor som är mitt största innehav är det inte så mycket att säga om. Även där en stabil rapport och utdelningen höjdes med 10 % från 4 till 4,4 kr. 

Swedbank är ett annat stort innehav för mig. Vinst per aktie landade på strax under 20 kr och eftersom man har en utdelningspolicy på 50 % fördelas 9,75 kr ut till oss aktieägare. Resten av vinsten finns kvar i bolaget. Där skulle jag tro att man snart (1-2 år) kommer ta ett beslut om hur man ska hantera överskottet. Jag skulle inte bli förvånad om man nästa år väljer att göra en extra utdelning t.ex.  

Bilia fortsatte också på rätt spår och ökade omsättningen med 20 %. Vinst per aktie steg med 17 % från 14,9 till 17,4. Man valde att höja utdelning från 8 till 8,8 (10 % ökning). Man delar alltså ut 50 % av vinsten. Direktavkastningen ligger på närmare 6 % på nuvarande kurs. 

SKF har haft det något tuffare. Man ökade omsättning men vinsten minskade från 16,3 till 13,5 kr (-17 %) per aktie. Utdelningen lämnas oförändrad på 7 kr vilket motsvarar 3,5 % på dagens kurs. Jag är inte särskilt orolig över minskad vinst i det här klimatet men självklart något att hålla ögonen på de kommande åren. 

Skanska minskade också vinsten från 19,8 till 18,6 (-6 %) men man valde ändå att öka utdelning med 7 % från 7 till 7,5 kr. Jag är inte särskilt orolig där heller. Skanska kommer troligtvis klara sig igenom även den här lågkonjunkturen. Utdelningsandelen ligger på stabila ca 40 % och är inte i fara. 

Nordic Paper tog jag in nyligen i portföljen och kursen har gått väldigt bra och är upp 40 % sen jag köpte. Jag har därför avvaktat med nya köp. Om jag läser rapporten rätt så ökade vinst per aktie med 300 %. Från 2,1 till 8,4 kr vilket är smått otroligt. Utdelningen höjdes med 130 % från 2 till 4,65 kr. En stabil utdelningsandel på 50 % med andra ord. 

Jag tänkte avsluta med några ord om Minesto som är mitt enda förhoppningsbolag. Man fortsätter driva företaget framåt men någon försäljning lyser med sin frånvaro. Nyligen informerade man att pengarna är slut och man gör en nyemission för att få in mer kapital. Kapitalet beräknas då räcka i cirka tre år. 

Mitt köp i Minesto har inte varit lyckat. För närvarande ligger jag minus cirka 80 %. Aktiekursen måste nu gå upp över 200 % för att jag ska ligga på inköpspris. Även om man skulle börja få några ordrar tror jag det dröjer länge innan vi ser den värderingen. 

Jag lovade dock mig själv att jag skulle gå in i aktien med ett långsiktigt tänk så att gå ut nu är inte aktuellt. Framförallt när man fortfarande gör framsteg och sluter nya kontakter i Sydostasien. För mig som hållit mig till relativt stabila aktier under hela min aktiekarriär är det också väldigt lärorikt att följa ett företag som Minesto.  

Utöver årsrapporterna så köpte jag också mer T Rowe för utdelningar som kommit in till mig KF. Det blev ytterligare 8 aktier i bolaget.

Jag gör inte längre någon prognos över vad jag tror jag kommer få i utdelningar för 2023 utan kan kort och gott konstatera att det ser positivt ut. Skattenivån ser däremot avsevärt tyngre ut och borde landa på cirka 30 000 kr vilket motsvarar ca 30 % av min inkomst på utdelningar. 

Det får räcka för den här gången. Nästa vecka väntar rapporter från bland annat Allianz och Cibus. 

Plan för 2023

Det nya året har tagit sin början och börsen rivstartade med att gå upp cirka 8 %. Ett nytt år innebär nya möjligheter och det ska bli intressant att se hur ekonomin utvecklar sig. Jag tror det kommer börjar märkas att hushållen har mindre pengar att röra sig med under året. 

Själv har jag funderat över mina mål och hur jag planerar för 2023. Min livs- och arbetssituation är mer stabil än förra året och det ska förhoppningsvis inte dyka upp något oförutsett.

Jag funderar på att eventuellt gå in i ett projekt som kräver en hel del kapital. Jag har därför bestämt att för en tid framöver så kommer mitt månadssparande inte att gå in på Avanza utan på ett sparkonto tills dess att jag tagit ett beslut. Förhoppningsvis har jag tagit ett beslut senast till sommaren. 

Den här våren blir ändå lite annorlunda eftersom jag ska redovisa min lägenhetsförsäljning för skatteverket och även om jag har räknat både en och två gånger så vet man aldrig vilka avdrag som de godkänner. Det blir därför ytterligare en anledning att hålla lite i stålarna. Jag misströstar dock inte utan jag fortsätter spara som vanligt varje månad. 

Om det inte blir något av projektet blir det aktier eller amortering för pengarna. 

Årskrönika 2022

Då var 2022 avklarat och vilket år det har varit. Krig i Europa, energikris, räntehöjningar och kraftiga börsnedgångar. 

Jag har en relativt försiktig strategi på börsen där jag för det mesta köper stora bolag som redan går med vinst. Det har under många år inte gett den bästa avkastningen men under ett år som 2022 har min portfölj gått bättre än index. Det beror till största del på att jag valt att ha en stor del av min portfölj i dollar som har kompenserat den övriga nedgången. Portföljen stängde året på - 5 % men efter nysparande har ändå portföljen växt från 2,9 till 3,3 miljoner.

Börsen lever sitt egna liv men om det är någonting jag är nöjd med under året så är det allt jag lyckats åstadkomma. Jag satte upp följande mål för för 2022.

År 2022

• Öka förra årets utdelningar (79 000 kr) till cirka 85 - 90 000 kr.
• Spara åtminstone 2 500 kr i månaden. 
• Amortera 38 000 kr på bostadslånet.  
• Renovera och sälja min uthyrningslägenhet.
• Lösa min osäkra arbetssituation.

Utdelningarna gick bättre än väntat och landade på 102 000 kr. Det gör att jag nu snittar 8 500 kr i månaden. Det börjar ta sig och ett roligt mål blir ju såklart när jag lyckas nå 10 000 kr i månaden. 

Sparandet gick långt över förväntningarna. Det beror på flera aspekter där det största var att jag inte köpte en bil som jag lagt undan 200 000 kr för. Jag blev istället sambo och fick en bil på köpet så det blev en väldigt bra lösning. Sedan fick jag också ett nytt jobb med bättre lön och som nybliven sambo så minskade utgifterna. Totalt landade sparandet på 520 000 kr vilket är en smått otrolig summa med tanke på hur situationen såg ut i början av året. 

Amorteringen går fortsatt enligt plan och 38 000 kr har amorterats under året. 

Under våren och sommaren renoverade jag och sålde min uthyrningslägenhet som jag ägt i 13 år. Det frigjorde cirka 740 000 kr i kapital. där jag satte in 140 000 kr på Avanza. Jag var framförallt nöjd med att jag lyckades med alla olika projekt samtidigt som jag jobbade långa arbetsdagar. 

I början av hösten lyckades jag också få ett nytt jobb med bättre lön och bättre arbetsförhållanden. Det var en stor lättnad och så som det känns nu så skulle jag kunna vara kvar på den tjänsten i många år om jag vill. 

Utöver de utsatta målen har jag också hunnit med ytterligare några saker. 

• I början av året renoverade jag min egna lägenhet.

• Under hösten blev jag sambo vilket än så länge har gått mycket bra. Det har också blivit en hel del fixande i lägenheten så min sambo känner att hon är en del av hemmet.

• Och avslutningsvis så har jag arbetat cirka två månader i mellanöstern vilket var både spännande och lärorikt. 

Det har varit ett väldigt intensivt år och även om det finns många orosmoln i ekonomin så går jag in i 2023 med väldigt mycket bättre förutsättningar för att kunna bibehålla sparandet på en hyffsat bra nivå. 

Vad mina mål för 2023 blir får bli ett senare inlägg.

Med de orden är det dags att vända blad och välkomna det nya året. 

Till alla läsare vill jag önska ett gott nytt år!