Efter de senaste veckornas uppgång och i och med att portföljen gick förbi 1,9 miljoner innebär det nu att jag är teoretisk skuldfri. Som ofta i mitt liv så får jag två olika motsägelsefulla tankar när något inträffar.
Först och främst så kan jag konstatera att det såklart känns väldigt bra. Jag skulle kunna sälja av portföljen och höra av mig till banken och CSN och betala av allt och jag skulle därmed vara skuldfri för resten av livet.
Men sen kommer den där andra tanken. Tanken som påminner mig hur galet mycket lån man har och att man inte för en sekund ska tro att man egentligen har några pengar. För hur man än vrider och vänder på det så kan man se det precis tvärt om. Att jag egentligen inte har en krona till övers för allt täcks upp av krediter på annat håll.
Det leder mig in på nästa tanke. Att jag egentligen borde betala av alla lån och börja om på riktigt där varje ny tusenlapp faktiskt är min.
Den tanken försvinner snabbt när man inser hur otroligt oekonomiskt ett sådant beslut skulle vara. Systemet är uppbyggt så att det är väldigt fördelaktigt att ha både bostadslån och studielån.
Det leder mig bort från min egna bubbla och jag börjar se det i ett större samhällsperspektiv. Om i stort sett alla människor har det som jag borde det betyda att många drar samma slutsats som jag gör. Det borde betyda att ett stort antal människor köper aktier istället för att betala av lån. Det borde i sin tur leda till att börsen är övervärderad.
När räntorna börjar komma tillbaka till normala nivåer på 4-5 % (vissa tror inte ens att det kommer ske längre) skulle åtminstone jag och säkert många med mig tycka att det är rimligt att amortera på lånen istället för att investera på börsen.
Däremot så pratar nu Riksbanken om att låga räntor är att vänta i minst tre år till. Sedan tar det säkert ytterligare några år innan räntorna börjar klättra ordentligt. Detta är under förutsättningarna att ingen ny skit träffar fläkten under dessa år.
Jag kan väl summera som så att det känns helt klart som om ekonomin går på konstgjord andning med alla dessa lån. Samtidigt så är inte det här ett nytt fenomen så man kanske inte ska gräva ner sig i dessa tankar. Jag kanske ska hålla mig till att det är skönt att vara teoretisk skuldfri.
Intressant idé det där som jag också haft.
SvaraRaderaMina skulder (Bolån + studielån) har också precis täckts av portföljvärdet. Men jag gör som du och betalar inte av. Detta då räntan på mina ca 1,7 MSEK bara är knappt 1200 kr efter ränteavdrag (avdrag bara på bolånet) och skulle inte göra stor skillnad på mitt sparande.
Om 4-5 år kommer jag dock att lösa bolånet till fullo när jag blir pensionär och byter till billigare bostad.
Ja man grubblar och grubblar. Det låter bra att kunna göra det. Skönt att slippa ha och göra med banken är ett stort plus bara det.
RaderaHej tysta investeraren. Om några år kommer din förmögenhet vara betydligt större och tids nog kommer din skuld vara liten i förhållande till din förmögenheten. Försök hålla nere räntekostnadera så gott det går och även få in några kronor extra varje månad. Då går det lite fortare mot ditt slutgiltiga mål :-)
SvaraRaderaFortsatt lycka till på din resa.
Mvh Slimis
Hej Slimis, ja så är det helt klart. Jag får mentalt tänka att jag är på plus minus noll. Räntan på bolånet fick jag nyligen ner så just nu är det inte ens värt att amortera ner till 60 % och flytta det till Avanza. Jag har en hel del år kvar att spara så hinner fundera på olika taktiker under resans gång. Tack!
RaderaIdag har många länder som uttalat mål att skapa inflation. Varken politiker eller centralbanker säger det uttryckligt, men syftet är förstås att den vägen sänka det nominella värdena av den gigantiska skulden, på bekostnad av fiatvalutornas mindre värde. De måste kontrollera räntenivåerna så långt det går med dessa skulder, varken stater eller privatpersoner skulle kunna hantera en för snabbt stigande ränta.I det läget spelar jag med och inte emot centralbankerna. Jag sitter med hanterbar skuld som jag väljer att inte amortera mer i nuläget.
SvaraRaderaMvh investera-pengar.blogspot.com
Det är någonstans där jag är i tankarna också. Att hur märkligt det en må vara så kanske man inte bör gå emot systemet av princip utan spela med utefter de förutsättningarna som politikerna sätter upp. Det blir fortsatt fokus på portföljen framöver iaf. Att amortera mer än nödvändigt ligger många år bort för tillfället.
RaderaDelar dina funderingar och har ofta funderat i exakt samma banor. Hela samhället är feluppbyggt är min slutsats. Det borde alltid löna sig att vara skuldfri men så är inte fallet sen många år tillbaka, varför det inte gör det förstår jag egentligen inte.
SvaraRaderaAtt utlåningsräntan är under 5% är mycket märkligt. Vad skulle du vilja ha för ränta för att låna ut till X som du inte känner nåt vidare? Egentligen förstår jag inte heller varför man ska/måste ha en inflation över 0%. Per definition betyder inflation att samma vara blir dyrare och att ett lån blir mindre. Det är konstigt...
Nej jag förstår faktiskt inte riktigt heller. Hade gärna sett någon mer lärd än jag inom nationalekonomi förklara det för mig.
RaderaDet lilla jag lärde mig om inflation var att man absolut inte vill ha deflation och därför har satt ribban något högre på 2 % än t.ex 0,1 % för att det ska finnas lite fallhöjd.
Detta är något som jag också brottas med. Ska jag investera eller amortera?
SvaraRaderaIbland är jag så less på CSN att jag är lockad att betala bort allt men det är inte så smart rent matematiskt. Jag har kommit till någon sorts mellanläge där jag öppnat en ISK specifikt för CSN dit jag överför 2000-3000 per månad och investerar i fonder. På så sätt kan jag nyttja eventuella börsuppgångar och när summan är lika stor som lånet så betalar jag troligtvis av den. Denna månad valde jag att betala resten av årets CSN-betalningar för att slippa irritera mig över de månatliga räkningar. Jag kommer nog i början av året betala hela årets betalningar bara för att slippa bli betalningarna. Räntemässigt gör det inte någon större skillnad.
När det gäller lägenheten så har jag inte samma velighet eftersom detta inte är en lägenhet som jag vill bo resten av mitt liv utan något temporärt. Det innebär att jag inte ville binda ännu mer pengar i lägenheten än jag gör idag med en belåningsgrad på ca 80 %.
Intressant försök med CSN. Men vare sig du betalar av per år eller månadsvis så är det i längden (10 år +) som det börjar löna sig att man inte betalat av det. Lånet är ju i stort sett gratis och 1-200k i studielån borde vara lättare att betala av om 10-20 år.
RaderaVarför är det skillnad om du vill bo i lägenheten en kort eller lång tid? Borde det inte vara tvärt om. Om du ska bo där resten av livet kan det vara svårt att öka på lånet när man vill men om man ska sälja inom några år så frigörs kapitalet oavsett. Man kan verkligen slå knut på sig själv med alla dessa tankar :)
Rent matematiskt vore det bästa att bara betala minimum men personligen vill jag minimera de fasta utgifterna vid en eventuell FIRE.
RaderaOm jag skulle bo här långsiktigt så skulle jag vilja minska belåningen för att slippa en kostnad på 10 tkr i månaden. Däremot om jag är här på kort sikt så föredrar jag att ha flexibiliteten med mer lättillgängliga pengar såsom i aktier eller kontanter. Hyresrätt i andra hand som var alternativet vid en snabb flytt är relativt dyrt och efter drygt ett års boende har jag tjänat in motsvarande mäklararvodet genom att bo i bostadsrätt. Rent teoretiskt så skulle jag kunna betala av bostadslånet på ca 10 år med nuvarande lönenivå om jag la alla pengar på det men det känns inte som något vidare alternativ. Det går som sagt att vrida och vända på sig och i många fall handlar det om ens egna preferenser.
Nu finns det olika amorteringsmodeller beroende på när man tagit studielånet. Jag är så gammal att jag i år betalar enligt 4% av lönen från 2018.
SvaraRaderaMed mina dåliga intjäning och långa studietid har jag mycket lån kvar. På den tiden var bidragsdelen väldigt liten i förhållande till lånedelen. Detta betyder att om jag går i pension som planerat 2025 så kommer CSN-amorteringen år 2027 bli väldigt låg då inkomsten kommer vara lite tjänstepension, lite privatpension, en liten schabloninkomst från ISK-kontot och möjligen något från en enskild firma.
Troligen kommer det därför finnas en slant kvar av lånet som kan skrivas av vid 65 år och det gör verkligen oekonomiskt att betala mer än jag behöver.
Den versionen av lånet försvann för ca 20 år sedan. Jag hade det mitt första år av studierna och sedan det "nya" lånet, vilket innebar att mina första år som arbetande så fick jag betala på båda lånen och betalade nog ca 2500 kr i månaden gentemot ca 1000 kr nu när det "gamla" lånet är avbetalt. Jag hade så pass lite att det gamla lånet att det snabbade på avbetalningen ganska rejält.
RaderaDet låter än mer fördelaktigt. Då är det bara att att betala så lite som möjligt och se lånet försvinna vid pensionsdagen. Intressant att höra olika strategier :)
RaderaDet finns en optimal fördelning mellan lån - eget kapital. Men vad den är är ganska oklart, å beror på många faktorer. Om du tänker på dig själv som ett företag blir det lite enklare. Alla företag har en kapitalstruktur, som bör anpassas efter situationen. Väntar man kris, eller höjda räntor kanske man borde betala av mer istället för att investera, men har man höga stabila inkomster kan man med lätthet göra mer riskfyllda drag. Av psykologiska skäl kan det vara klokt att betala av lån, eftersom man då slipper bry sig om att behöva parera banken, som kan vara nyckfull. En nackdel är därefter att det kan bli dyrare/svårare att få lån eftersom kredithistoriken är obefintlig ... Din sparkvot är företagets vinstmarginal.
SvaraRaderaGissar att du inte räknat boendet som något värde, men det är förmodligen den största kapitalandelen de flesta har. Det finns gratis värderingar på nätet, så kan du få ett humm om vad bostaden är värd idag. (Men glöm inte latenta skatter, både på bostaden och investeringarna)
Tack för tipsen. Det låter klokt och landar ungefär i min slutsats att jag inte ska amortera under rådande omständigheter. Nej jag räknar inte med mitt boende. Det kan man göra i en typ av uträkning men tycker det blir konstigt att säga att man kan betala av sitt lån om det innefattar att sälja sitt boende.
RaderaIntressanta tankar. Vi köpte vårt hus 2008 och lånade bara ca 40% av priset...vilket gör att vi bor (nästan) gratis idag. Kanske inte det matematiskt smartaste att investera så mycket i huset. Men oj, vilken frid i själen. Och vi kan spara och investera rejält inför pensionen.
SvaraRaderaVet inte om det var andra priser 2008 men jag köpte min första lägenhet 2010 och betalade en tiondel mot min andra lägenhet sju år senare. Att ha kunnat gå in med 60 % förstår jag måste ha varit väldigt skönt för själen. Min själ får vänta ytterligare 1-2 decennier innan den får vila tror jag :)
Radera