Belåna portföljen och amortera på bolånet

I förra inlägget diskuterade jag kort att jag har hög belåning och det är således svårt att få ner räntan. Blogggrannen Slimis framförde idén att belåna portföljen till förmånligare ränta och amortera på bolånet. Det här var ett mycket intressant koncept och jag har nu kollat upp förutsättningarna något djupare.

Först och främst hade jag ingen aning om att man fick dra av på ränteutgifter för belåning på en aktieportfölj. Om inte Sverige var sjukt innan så blev det verkligen det efter den uppenbarelsen.

Jag tänkte också att jag kan ta det ett steg längre. Om jag belånar portföljen och amorterar tillräckligt mycket så kan jag också komma ner till 60 % belåning och då kan jag flytta det resterande bolånet till Avanza med lägre ränta och på så sätt få ner kostnaden ytterligare.

Detta inlägg blir mest en massa räknande så låt mig varna känsliga läsare, om det finns några sådana i denna läsekrets. Med det sagt låt oss dra igång.

Jag vet inte exakt vilken värdering Avanza kommer använda sig av men om jag tar en snittvärdering från bankerna så behöver jag amortera mitt lån till 1,3 miljoner för att kunna flytta det till Avanza. Det skulle innebära att jag behöver amortera 500 000 kr. Med 1,7 % i ränta som jag har idag kostar den delen mig 5 950 kr (alla siffror är efter ränteavdrag). Den resterande delen kostar mig 15 470 kr. Det ger en total kostnad på 21 420 kr.

Jag kan belåna min portfölj med alla innehav som ingår i superlånet. Dessa kan sedan belånas med en procentsats som framgår av Avanza. Det vanliga varierar mellan 60-80 %. Jag har registrerat mig hos Avanza och nu har jag möjlighet att belåna portföljen på mina två konton.

Hur mycket jag kan belåna och vad kostnaden är på min ISK är följande:

48tk till 0 % = 0 kr

72tk till 1 % = 504 kr

120tk till 1,75 % = 1 470 kr

Totalt 240tk till en kostnad av 1 974 kr.

Samma uträkning på min KF är följande:

38tk till 0 % = 0 kr

57tk till 1 % = 399 kr

96tk till 1,75 % = 1 176 kr

Totalt 191tk till en kostnad av 1 575 kr.

Totalt låneutrymme 431 000 kr till en kostnad av 3 549 kr.

Jag saknar alltså ungefär 70 000 kr innan jag skulle kunna göra en rockad av lånen. Eftersom jag amorterar 38tk om året skulle jag vara där om cirka två år allt annat lika. Jag kommer även fortsätta investera och därmed kommer också låneutrymmet öka förutsatt att jag köper aktier som är med i superlånet.

När jag väl når denna rockadmöjlighet får man ta sig en funderare om man verkligen vill maxa belåningen i portföljen eller om man vill ha lite marginal innan man slår till.

Vad blir den totala summan som jag sparar om jag gör detta då?

Om två år uppgår lånet till 1,73 miljoner vilket kostar mig 20 587 kr om året. Efter rockad så får jag ett bolån på 1,3 miljoner och ett värdepapperslån på 430tk vilket blir… trumvirvel…. 11 830 + 3 549 = 15 379 kr.

En besparing på 5 208 kr eller 434 kr i månaden. Helt klart något att överväga. Det är ju inte helt riskfritt eftersom summan du kan få låna i din depå kan minska och då får du betala rejält med högre ränta. Marginal är därför att föredra. 

Sedan vet jag inte om Avanza har något emot att man flyttar sitt bolån dit om man även har ett värdepapperslån men det borde inte vara några problem kan jag tycka.