tisdag 17 september 2019

Belåna portföljen och amortera på bolånet

I förra inlägget diskuterade jag kort att jag har hög belåning och det är således svårt att få ner räntan. Blogggrannen Slimis framförde idén att belåna portföljen till förmånligare ränta och amortera på bolånet. Det här var ett mycket intressant koncept och jag har nu kollat upp förutsättningarna något djupare.

Först och främst hade jag ingen aning om att man fick dra av på ränteutgifter för belåning på en aktieportfölj. Om inte Sverige var sjukt innan så blev det verkligen det efter den uppenbarelsen.

Jag tänkte också att jag kan ta det ett steg längre. Om jag belånar portföljen och amorterar tillräckligt mycket så kan jag också komma ner till 60 % belåning och då kan jag flytta det resterande bolånet till Avanza med lägre ränta och på så sätt få ner kostnaden ytterligare.

Detta inlägg blir mest en massa räknande så låt mig varna känsliga läsare, om det finns några sådana i denna läsekrets. Med det sagt låt oss dra igång.

Jag vet inte exakt vilken värdering Avanza kommer använda sig av men om jag tar en snittvärdering från bankerna så behöver jag amortera mitt lån till 1,3 miljoner för att kunna flytta det till Avanza. Det skulle innebära att jag behöver amortera 500 000 kr. Med 1,7 % i ränta som jag har idag kostar den delen mig 5 950 kr (alla siffror är efter ränteavdrag). Den resterande delen kostar mig 15 470 kr. Det ger en total kostnad på 21 420 kr.

Jag kan belåna min portfölj med alla innehav som ingår i superlånet. Dessa kan sedan belånas med en procentsats som framgår av Avanza. Det vanliga varierar mellan 60-80 %. Jag har registrerat mig hos Avanza och nu har jag möjlighet att belåna portföljen på mina två konton.

Hur mycket jag kan belåna och vad kostnaden är på min ISK är följande:

48tk till 0 % = 0 kr
72tk till 1 % = 504 kr
120tk till 1,75 % = 1 470 kr

Totalt 240tk till en kostnad av 1 974 kr.

Samma uträkning på min KF är följande:

38tk till 0 % = 0 kr
57tk till 1 % = 399 kr
96tk till 1,75 % = 1 176 kr

Totalt 191tk till en kostnad av 1 575 kr.

Totalt låneutrymme 431 000 kr till en kostnad av 3 549 kr.

Jag saknar alltså ungefär 70 000 kr innan jag skulle kunna göra en rockad av lånen. Eftersom jag amorterar 38tk om året skulle jag vara där om cirka två år allt annat lika. Jag kommer även fortsätta investera och därmed kommer också låneutrymmet öka förutsatt att jag köper aktier som är med i superlånet.

När jag väl når denna rockadmöjlighet får man ta sig en funderare om man verkligen vill maxa belåningen i portföljen eller om man vill ha lite marginal innan man slår till.

Vad blir den totala summan som jag sparar om jag gör detta då?

Om två år uppgår lånet till 1,73 miljoner vilket kostar mig 20 587 kr om året. Efter rockad så får jag ett bolån på 1,3 miljoner och ett värdepapperslån på 430tk vilket blir… trumvirvel…. 11 830 + 3 549 = 15 379 kr.

En besparing på 5 208 kr eller 434 kr i månaden. Helt klart något att överväga. Det är ju inte helt riskfritt eftersom summan du kan få låna i din depå kan minska och då får du betala rejält med högre ränta. Marginal är därför att föredra. 

Sedan vet jag inte om Avanza har något emot att man flyttar sitt bolån dit om man även har ett värdepapperslån men det borde inte vara några problem kan jag tycka.

17 kommentarer:

  1. Det där räknandet blev inte rätt. Räntan är inte skiktad på det sättet du anger, en ränta gäller för hela lånet.

    Som exempel, lånar du 48 001 kr, och din beloppsgräns för 0% ränta är exakt 48 000 kr, så betalar du 1% (0,99%) ränta på 48 001 kr, inte på 1 kr och 0% på 48 000 kr. Samma lär gälla för nästa räntenivå, dvs du betalar den högre räntan för hela kapitalbeloppet du lånar.

    Dessutom, en nackdel med depåkrediten på att du kan få "margincall", vilket man aldrig kan få på ett bostadslån i Sverige så länge man sköter betalningarna. Om säkerhetsmassan sjunker på depån kan Avanza kräva in mer säkerheter eller realisera panten. Se till att ha marginal för börsfall!

    Sidlinje – senaste inlägg

    SvaraRadera
    Svar
    1. Dessutom, vad tusan kör du för tidszon på bloggen? 11:04 på kommentaren. Det är varken där du eller jag är...

      Radera
    2. Jaha det är på hela beloppet, där ser man. Om hela beloppet ligger på 1,75 % blir totalsumman 17 097 kr. Och besparing 43 23 kr eller 360 kr/månaden. Så härligt med denna typen av kommentarer så man lär sig detta. Stort tack!

      360 kr är ju fortfarande något man kan ha i åtanke men självklart måste man ha marginal för börsfall. Annars kan det bli många gråa hår för att spara 300 kr.

      Radera
    3. Haha har aldrig noterat det. Ändrade det nu.

      Radera
  2. Hej Tysta Investeraren.

    Kul att du tar upp detta i ett inlägg. Det finns många saker att tänka på när det gäller belåningen av portföljen. Sköter man det bra kan det vara en hel del fördelar. Men missköts lånet kan det bli problem. Det är lite som kreditkort. Betalar du räkningen i slutet av månaden kan du få gratis kredit och 0.5 % återbäring. Det blir mycket pengar att spara med tiden. Betalar du däremot inte får du betala ockerränta. Håller du dig till 0 % belåning har du en gratis kredit. Som i ditt fall kan du låna säg 80000 kr till 0 % ränta. Du kan ta ut dessa pengar från Avanza och betala av på ditt andra lån direkt. På så sätt har du 80 000 kr mindre i lån till räntan 1.72%. Istället har du den delen av lånet till 0 % ränta. När portföljen växer lite till kan du använda säg 100 000 i gratislån. Kan du uttnytja detta några år blir det en del besparing som du istället kan amortera extra eller investera. Men ha alltid en marginal ifall depån går ner i värde. Då kan räntan krypa upp eller ditt låneutrymme bli lägre. Warren Buffett sägs ju ha blivit rik genom att kunna låna pengar till en otroligt låg ränta genom sitt försäkringsbolag. Sedan placera pengarna i säkra värdepapper som ger mer avkastning. Jag ser denna typ av belåningen väldigt säker om man använder den på rätt sätt. Värt att notera är också vilka värdepapper som omfattas av Superlånet. Mindre bolag samt mer osäkra bolag omfattas inte alltid av Superlånet. Sen får du låna olika mycket beroende vilka värdepapper du har. Det säkrare ett värdepapper är det mer får du låna på det. Spiltans räntefond får du tex låna mycket mer än något lite mer osäkert innehav. Avanza Zero har också högt belåning värde då det är en indexfond. Jag tycker iallafall att det är värt att titta närmare på för dig eftersom ditt bostadslån har ganska hög ränta. Bästa är givetvis att få ner dina räntekostnader så fort som möjligt. På så sätt kommer ditt sparande bli bättre och ekonomin kommer förbättras fortare. Det finns ingen som tackar dig för all ränta du tids nog kommer ha betalat.

    Jag hoppas du hittar någon bra lösning på dina lån. Lycka till.

    Mvh Slimis

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag är beredd att hålla med Slimis även om jag har varit emot all typ av belåning i portföljen tidigare. Men man får verkligen ta sig en funderare vad man vill ha för risk så det inte blir en ytterligare stressfaktor. Jag är inte där ännu men om 1-2 år borde det finnas bra möjligheter att utnyttja belåningsutrymmet som är gratis åtminstone.

      Radera
  3. Ha, ha teoretisk sett har du rätt kanske. Men i verkligheten är det väl bara dårar som skulle belåna en aktieportfölj hårt för att sedan amortera ett huslån, i Sverige?
    Mvh investera-pengar.blogspot.se

    SvaraRadera
    Svar
    1. Är det det? Om man ligger bra till så man inte tappar vid börsnedgång. Varför inte låna till 0 % och amortera bort lån på 1.7 %. Åtminstone i teorin som du säger. Det blir helt klart jobbigt om Avanza drar tillbaka låneutrymmet vid t.ex. lågkonjunktur och man behöver sälja av innehav för att betala tillbaka. Inte bra.

      Radera
  4. Hm, varför inte? Att belåna huset för att investera i värdepapper är också på ett sätt lite dåraktigt. Det är lite Alice i Underlandet över dessa tider, med minusränta, QE och MMT...

    SvaraRadera
    Svar
    1. Margin call på aktieportföljen, tidsfråga. Så ska du låna, gör det där du inte har likviditetsrisken också.

      Radera
    2. Ja att låna på huset för att investera är helt klart vanligare. Jag får se om det blir belåning i portföljen för mig någon gång längre fram i sparkarriären.

      Radera
  5. Själv ökade jag bolånet för några år sedan och placerade dem hos Avanza så vi kunde teckna bolån till 0,79%. Är dock fortfarande lågt belånad. Så här i efterhand borde vi lånat mer. Planerar bilköp snart och funderar på att belåna portföljen. Jag gillar inte risk så om jag tar lån så är det små summor, jag behöver inte mer oro i mitt liv. Så tips utgå från vad som känns ok för dig. Lycka till, mvh Aktiemamma

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det var riktigt bra ränterabatt på det bolånet. Förstår att det grämer att ni inte lånade mer om ni nu står i färd med att belåna portföljen. Jag är på gott och ont inte där ännu där jag kan belåna portföljen för att flytta bolånet så jag har minst något år till på mig att fundera. Får se vad jag landar i om det är värt risken.

      Radera
  6. "Om inte Sverige var sjukt innan..." Jag håller med dig till 100 %! Varför ska man få dra avräntekostnader? Speciellt räntor för skitlån.


    Aktiepappa - en blogg om ekonomi och aktier

    SvaraRadera
    Svar
    1. Nej, det är för mig helt obegripligt. Gynnar det ekonomin? Ja varför inte lägga det på 50 % eller 80 % om man ändå håller på.

      Radera
  7. Varför då inte låna extra av banken på din bostad till säg..1,7% som du har idag?
    Sedan lånar du ut dem via lendify till andra privatpersoner med ränta på 3-10%
    Självklart inte utan risk. Men du tar bort risken på börsen så en del av kapitalet kan vara värt att lägga i denna skålen kanske?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det hade jag gärna gjort men det är inget alternativ då det inte finns någon möjlighet att öka lånet som ligger på 90 % av bostadsvärdet.

      Radera