söndag 11 april 2021

Har Avanzas private banking spelat ut sin roll?

Jag har väldigt länge drömt om den där tre miljoners gränsen på Avanza. Att kunna titulera sig som private banking kund är inte fy skam. Den stora glädjen har däremot varit de synergieffekter som mer kapital leder till. Man får bättre förmåner och kan således spara ännu mer. 

Häromdagen satt jag och tittade igenom de förmåner man får. Du får bland annat ett billigare courtage. De flesta av oss småsparare skulle jag tro använder PB mini som ger ett courtage på 0,15 %. 

Lever du som mig, utan att ännu vara private banking kund, får du samma pris om du sparar ihop ca 15 000 - 46 000 kr och sedan köper aktier.

Handlar du för något större summor får du 0,055 % till skillnad från 0,069 %. Ett köp för 120 000 kr kostar 83 kronor i courtage med Avanza medium och 66 kr med private banking. Det är några kronor men det är sällan jag gör affärer med sådana summor. 

Det stora dragplåstret har istället varit bolånet som jag själv har haft mina ögon på under lång tid. Här tycker jag dock att Avanza har tappat sin konkurrenskraft. 

I dagsläget får du 0,99 % om du har en belåningsgrad på max 50 % (när man öppnar för nya ansökningar). Har du noll kr på Avanza och en belåning på 60 % får du 1,04 %.

Med ett lån på två miljoner sparar du ungefär 80 kr i månaden men då måste du som sagt punga upp med 10 % till.

Nu skjuter jag höftskott hejvilt i bloggsparandets heliga kyrka men jag vill påstå att om man är intresserad av att maxa sitt kapital så är det idag ingen god affär att amortera mer än nödvändigt. Är man ung så är det helt enkelt inte värt att amortera ned till 50 % belåning. De som har uppnått 50 % belåning eller lägre är personer som sett värdet på bostaden stiga eller så har man prioriterat känslan av att vara lågt belånad. 

På Hypoteket bank t.ex. får du 1,07 % ränta och då behöver du bara komma ned till 65 % belåning. För mig blir 15 % mer belåning cirka 375 000 kr. För den summan betalar jag alltså 25 kr/månaden mer än om jag siktar in mig på Avanzas bolån. Hur gärna jag än skulle vilja amortera så kan jag inte motivera att amortera ytterligare 375 000 kr för att spara 25 kr/ månaden (18 kr efter ränteavdrag). 

Hade jag suttit i Avanzas ledning hade jag infört mer förmåner men också fler "nivåer". En liten räntesänkning på bolånet för varje miljon t.ex. 

Det ska bli kul att nå tre miljoner men jag får krasst inse att något mer än känslan och några sparade kronor vid stora köp blir det inte. 

onsdag 7 april 2021

Första köpet för året

Efter mitt begränsade sparande under första kvartalet var det nu dags att sätta pengarna i arbete. Jag valde att fylla på i Merck & Co. Jag har velat öka under en längre tid och nu blev det alltså dags. 

Det blev 52 aktier till 76,80 USD eller 34 500 kr. Det finns flera liknande företag som Pfizer, Astra Zeneca, Abbvie m.m. och jag har inte någon förkärlek till något utav företagen utan jag nöjer mig med att ha ett av dem. 


Merck & Co har i dagsläget en direktavkastning på 3,2 %. Ganska bra för att vara ett stabilt bolag men såklart inget man blir rik på över en natt. Köpet gör att jag får en löneökning på kapital på cirka 80 kr/månanden efter källskatt. 

Merck & Co har höjt sina utdelningar i många år och jag räknar med att man kommer ha utrymme att fortsätta med det.

Utöver Merck valde jag att köpa några ytterligare aktier i Minesto för några utdelningar jag fått.

Det är kul att köpa aktier men glädjen är kortvarig och nu blir det återigen att stå på sidlinjen och titta på hur utvecklingen blir kommande månaderna.  

torsdag 1 april 2021

Första kvartalet

Börsen har startat första kvartalet i en rasande fart och även om inte portföljen har hängt med i den takten så har den ändå stadigt klättrat uppåt. Portföljen har nyligen passerat 2,4 miljoner och siktet är därmed inställt på nästa delmål vid 2,5 miljoner. 

Jag har fortsatt en väldigt osäker jobbsituation och jag vet inte när jag kommer flytta hem, vad jag ska jobba med eller var jag ska bo. Även om hemflytten med största sannolikhet ska ske sista maj så känns det inte så kul att inte ha en aning om vad som gäller.

Eftersom jag avslutar min utlandstjänst har jag minskat sparandet till portföljen men jag har ändå satt in 10 000 kr /månaden de första tre månaderna. Min avsikt är att detta sparande ska kunna fortsätta resten av året. Vid sidan av detta sparar jag till en renoveringsbudget som ska användas vid renovering och försäljning av min uthyrningslägenhet. Planerad tid för detta är vid årsskiftet. 

Det kommer att bli ett tidskrävande projekt och det kommer säkert generera en hel del svordomar men det ska bli spännande att avsluta mitt uthyrningsprojekt som pågått i cirka åtta år. 

Pga. av det låga sparandet har jag inte heller kunnat köpa särskilt mycket. De köp som genomförts under kvartalet är:

30 st Essity för 265 kr st.

39 st Millicom för 316 kr st. 

200 aktier i SCA som såldes och investerades i Minesto istället.

Jag har haft relativt stabila utdelningar och har hittills fått in strax under 15 000 kr. Lugna puckar med andra ord. 


Jag hoppas inom kort få mer besked om min framtid och det ska bli väldigt skönt. Tills dess är det bara att fortsätta köra på. Under april/maj väntar också en hel del utdelningar och då kan det finnas utrymme för ytterligare något köp. 

Glad påsk!

söndag 21 mars 2021

Livslön

Jag satt och pratade med en kollega om ekonomi, vilket är extremt ovanligt. Det började egentligen om deklaration och hon tyckte det var konstigt att se ekonomin över hela året eftersom man får lön varje månad. 

Det kändes lite som att försöka locka till sig en vild fågel och jag valde att vara väldigt passiv och ställa frågor som "hur menar du då?" och "utveckla gärna". 

Hennes grundtanke var helt enkelt att det var konstigt att se ekonomin över ett helt år. Jag började prata om att ekonomin inte var begränsad till en månad utan väldigt mycket utgifter har man kanske en gång per år men att man då kan dela kostnaden på 12 för att få en månadskostnad.

Jag märkte att hon förstod och att det var ett nytt sätt att se på saken. Då fick jag blodad tand och sa att egentligen tycker jag alla borde se på hela sitt liv på det sättet. Det är nämligen relativt lätt att räkna ut ganska exakt hur mycket du kommer tjäna under ditt liv. Hon tittade på mig med stora ögon och såg uppriktigt intresserad ut.

Jag fortsatte. Tänk på en person som börjar jobba vid 25 och fortsätter till 65. Det ger ett aktivt arbetsliv på 40 år. 

De allra flesta i Sverige tjänar mellan 20-60 tusen i månaden innan skatt. Det ger nedanstående efter skatt om du skulle ha samma lön från 25 år.

20 000 kr/mån = 7,7 miljoner

30 000 kr/mån = 11,2 miljoner

40 000 kr/mån = 14,5 miljoner

50 000 kr/mån = 17,3 miljoner

60 000 kr /mån = 19,5 miljoner  

Någon kanske börjar jobba lite senare och de allra flesta har en lägre lön i början av sin karriär. Du kanske blir sjukskriven något år och är föräldrarledig i några omgångar men i det stora hela förändrar inte det uträkningen nämnvärt.

Har du en snittlön på 40 000 kr i månaden under ditt arbetsliv har du i runda slängar 14 miljoner att göra av med. Det kan låta mycket men där ska allt du handlar under hela ditt liv in. Toapapper, nya telefoner, presenter, mat, resor, bilar och ditt boende med alla dess kostnader. 

Du kan jobba stenhårt och bli befordrad och har du tur följer lönen efter och du hamnar i det övre spannet. I det stora hela gör inte det så mycket, du har några miljoner mer att röra dig med.

Tänker man så här tycker åtminstone jag att det är lättare att prioritera. Behöver jag ha senaste mobilen för 15 000 kr vartannat år för en livskostnad om 300 000 kr. 

Efter min utläggning satt min kollega och tittade ut genom fönstret. Jag vet inte om det var positivt eller negativt men jag är ganska övertygad av att hon aldrig tänkt på det förut.

Arbetar man hela sitt liv kan man prioritera några saker. Vissa väljer ett fint boende medan andra väljer en ny bil vart tredje år. Andra väljer utemat och resor. Inget är bättre än det andra men välj noga. Varken pengarna eller livet kommer igen. 

Vill du ha ett annat liv. Då får du bli idrottsproffs, starta eget, investera eller något annat lukrativt. 

torsdag 18 mars 2021

Börsen uppåt portföljen sidleds

Börsen fortsätter trumma på men min portfölj har halkat rejält efter. OMX30 är upp 16 % men min portfölj ligger på en stabil uppgång på cirka 3 %. Jag brukar ofta tänka att man inte ska hålla på att jämföra så mycket. Man kan alltid hitta något index som har gått bättre eller aktier som rusat. Som alltid så får man se till vilken risk man tagit och hur mycket tid man lagt ner.

Men man kan inte heller sticka huvudet i sanden. Om du under 10 år har underpresterat mot ett globalt index är det kanske dags att fundera på vad det beror på. För egen del har jag ungefär hälften av min portfölj i amerikanska aktier. Där har börsen gått upp 6 %. Mitt största innehav Brookfiled RP har också agerat sänke och tappat över 20 %. När allt kommer omkring så kanske det ändå finns logiska förklaringar. 

Det hindrar mig däremot inte från att fundera i nya banor. Eftersom nysparandet har avtagit gäller det nu att förvalta sitt kapital på bästa sätt. Jag borde därför skifta fokus från att fokusera på hur många kronor jag kan spara varje månad till att utvärdera portföljen bättre. 

Ett första tappert försök blev att sälja av 200 aktier i SCA. Jag gillar SCA men i mitt led att förnya portföljen något så inser jag att jag har väldigt många "tråkbolag" och valde istället att flytta över pengarna till ICA som jag tror skulle kunna bli en "tenbagger" i framtiden.

Nej jag skojar givetvis. Jag köpte faktiskt aktier i Minesto. Jag är lite svag för energibolag och grön energi borde vara framtiden. Huruvida Minesto faktiskt kommer att lyckas börja skala upp och tjäna pengar överlåter jag till experterna men helt klart ett något mer spännande bolag än SCA. 

Jag får rikta ett särskilt tack till Utlandsutdelaren som skrivit mycket insiktsfullt om företaget. 

Jag tror själv att det kan dröja ganska många år innan Minesto kan skala upp på allvar men ofta brukar kursen gå före de faktiska händelserna så det blir spännande att följa.

lördag 6 mars 2021

Alla dessa jävla judar!

Så har det hänt igen. Ännu en jude har snott en hög chefsposition inom FN. De är överallt judarna. Dessutom är jag ganska övertygad om att de hjälper varandra. Judar anställer bara andra judar för de anser att de är bättre än alla andra och på så sätt skapas en ond värld. 

Nej usch, förlåt men jag har bara så svårt för judar. Staten måste ändå på något sätt gå in och registrera var de är och vad de jobbar med så man åtminstone vet vilka organisationer/företag man ska undvika att samarbeta med. Suck, alla dessa jävla judar! 

Det här hörde jag på ett högt uppsatt möte med företrädare för den svenska regeringen.

Låter det obehagligt? Det är det också. Den enda skillnaden är att jag bytte ut vit man mot jude.  

Jag har försökt hålla mig ifrån att skriva politiskt eftersom jag vet att man har koll på vad anställda gör men jag slutar snart så det blir svårt att ge mig sparken.

Jag sitter på mötet och mår uppriktigt illa över hur det har blivit. Det är alltså inte bara en som tycker detta utan de flesta mötesdeltagarna nickar i samförstånd. Det gäller både politisk valda men också tjänstemän. 

Även om vi skulle få en ny regering är jag ytterst tveksam att vi blir av med den här kulturen. Jag blir ledsen och upprörd över vad som har hänt med mitt land som jag växt upp i och arbetar för. 

Jag har mailat några olika partier ovanstående information i ett naivt hopp om att någon likt mig ska inse hur sjukt allt blivit. 

måndag 22 februari 2021

Hur ska man tänka kring konsumtion beroende på ålder?

Jag sitter och funderar på det här med avkastning och hur man kan se på konsumtion beroende på hur gammal man är.

Det finns såklart inte några självklarheter när det kommer till avkastning men historiskt har börsen avkastat ca 8 % per år. Det gör att har du X antal kr investerat på börsen har det ungefär dubblats på 10 år. En ungefärlig livslängd i Sverige är cirka 80 år. 

Om vi utgår från de premisserna och att istället för att handla något så investerar du pengarna så inser man snabbt att allt blir extremt dyrt att handla när du är ung. 10 000 kr motsvarar 640 000 kr när du är 80 år. 

En 20-åring som vill åka till Grekland för 10 000 kr går miste om 630 000 kr i avkastning vid sin 80-års dag.

Sedan kan man vända på det. Om du är 80 år gammal hade då velat lägga 640 000 kr på att få vara 20 år och åka till Grekland. Om man hade sparat hela livet och har väldigt mycket pengar är jag övertygad att många hade gjort det. Om du däremot är fattigpensionär så kanske den där resan till Grekland inte var så viktig. 

Vad som är "värt" att göra är alltid upp till en själv och sina egna förutsättningar. Hade jag fått ge ett tips till en ung person idag (angående ekonomi) hade jag valt att prata om det här fenomenet. Att allt det du gör i ung ålder får stora effekter under en livstid. Det här får ju ännu större effekter när vi pratar om dyrare grejer än en resa till Grekland.

En 20-åring som köper en sportbil för 200 000 kr motsvarar 6,4 miljoner strax efter pensionsåldern vid 70 år. Då har jag inte ens räknat med de negativa aspekterna av att sportbilen eventuellt måste köpas på avbetalning. 

Måste du renovera köket (för t.ex. 100 000 kr) i din första lägenhet vid 25 eller vill du hellre ha 800 000 kr när du är 55 år. 

Alla beslut du tar om vad du ska konsumera får stora effekter några decennier längre fram. 

Jag tycker det är lika viktigt att tänka på det från det andra hållet. Om du är 80 år gammal och har avstått från resor, bilar, boende och allt vad det nu kan vara men du har skrapat ihop 100 miljoner. Är du nöjd då?

Att hitta rätt balans är lättare sagt än gjort men någonstans måste man börja. Att värdera sina köp är åtminstone en av nycklarna till framgång.